小蚂蚁撼大树，浅谈蚂蚁金服的成立由来？

最近大火的蚂蚁金服被监管，延迟上市，主要负责人被约谈，相信大家多多少少有了解过，下面就来讲讲蚂蚁金服是在什么背景下成立的？

2003年5月10日，阿里巴巴集团投资创办了淘宝网，淘宝网正式成立。当时淘宝网的成立面临着一个很重要的问题那就是：如何解决当时商家和客户在不认识不见面的情况下进行交钱交货？于是阿里巴巴成立了一个双方都信任的中间人平台，这个中间人平台就是支付宝，也就是第三方支付平台。

2004年成立的支付宝最初作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令，支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。简单来说就相当于中间人，你买东西先存钱给中间人（支付宝），等你对于卖家的东西满意了，就可以叫中间人付款了。

支付宝成立后客户支付的钱在客户没确认收货、过了无理由退款期之前，客户的钱都在支付宝里闲着，支付宝得想办法让这笔钱如何生钱？于是支付宝就把这笔钱借给了银行，银行给支付宝支付利息。但在拆借的过程中，会出现商家要钱，这时候阿里巴巴又在想办法如何将这些钱留在自己手里又合法。于是余额宝这个平台出现了，这个平台可以引导商户把货款打进去，平台支付一定的利息，也可以把客户的钱引导进去方便客户下次购物，余额宝其实就是一个货币基金。

2011年，为获得央行支付牌照及在利益分配需求下，马云在董事会不知情的情况下将支付宝所有权转让给了浙江阿里。2013年3月，支付宝母公司——浙江阿里，宣布将以其为主体筹建小微金融服务集团，小微金服成为了蚂蚁金服前身。2014年10月，蚂蚁金服正式成立。

网商银行在阿里巴巴集团下的角色就是第三方担保，他受中央人民银行严格监管。蚂蚁金服旗下网商银行属于浙江网商银行。浙江网商银行在2015年6月25日开业的，是银监会批准的中国首批5家民营银行之一，蚂蚁金服就是大股东。这个网商银行主要服务于小微企业、大众消费者、农村经营者和农户、中小经营机构，一般贷款金额在20万元以下，与传统银行互补。知道这个你就明白后面的蚂蚁金服了。

普通人都知道国家批的全国通用，地方批的只能在地方范围内使用。当时国家规定地方金融机构不能超出本地经营，规定只是对实体金融机构不超出本地经营，而没有说网络金融机构不能超出本地经营，只能说国家法律法规滞后，蚂蚁金服抓住法律漏洞迅速在全国范围内展开业务。

钱借给谁，发给谁，风险才能最低。蚂蚁金服利用淘宝、支付宝大数据分析，成立了一个新的平台芝麻信用。你借钱时，蚂蚁金服已经摸清了你的还款能力和未来支付能力，根据你的还款能力和未来支付能力加权授予消费额度和借款额度。这也就是我们特别熟悉的蚂蚁花呗和蚂蚁借呗。蚂蚁金服利用蚂蚁花呗和蚂蚁借呗这两个小金融公司，几年时间内从30亿发展成为3600亿的大公司。

现在网上都在议论纷纷，褒贬不一的评论马云的蚂蚁金服暂缓上市的问题。我想说马云的阿里巴巴在我们的移动支付方面、大数据模型建立、AI技术的建立做了大量的工作。但蚂蚁金服只是民间金融企业，利用企业大数据精准放贷，把它伪装成高科技企业，利用高科技企业的市盈率跑到科创板上市，这件事的本质就是暴力割韭菜的行为。蚂蚁金服这次在国内两处上市，会不会重蹈当年中石油的破发之路呢？破发还是延期？我们拭目以待吧！

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