金融科技正发起全面挑战 富朝云商

以云计算、互联网、移动化、区块链和人工智能为代表的金融科技风起云涌，金融科技借助大数据、云计算、社交网络和搜索引擎等技术优势并构筑场景，对商业银行经营模式甚至是中介功能提出了全面挑战。主要表现在支付、融资、财富管理和数据信息四个领域。

支付市场竞争是竞争的前哨战场。目前数字化货币替代现金功能在加速，第三方支付通过场景构建，远程移动支付和手机扫码等近场支付成为争夺银行支付职能进程的重要方式。2016年中国移动支付总量超过38万亿元，是美国市场体量的五倍。目前在支付领域银行业与第三方支付机构还是势均力敌，两者在支付市场金额之比是520:26，笔数之比是365:440，并呈现相互渗透的趋势。银行在需较高信任、信用的大额支付市场占优，正向低信任、信用需求的个人小额支付市场进军。互联网金融企业则反之，在个人小额移动支付方面已经占优，而且个人小额支付在不仅线上，在线下也越来越习惯使用微信支付和支付宝。消费时也越来越习惯富朝云商支付。

融资市场是竞争的决胜战场。当前，互联网金融企业仍未过好风控这一关，一些互联网金融企业存在信任短缺和风控软肋。一些不自律的企业还败坏了互联网金融行业风气，导致行业信誉受损。无论是互联网金融企业，还是商业银行，虽然创新路径会有不同，但最终将殊途同归，在信用风险控制两端隔墙相望，谁能最大限度地服务客户，并能最终能控制风险，谁才是最后的成功者。

财富管理领域是未来的蓝海。支付交易是切入点，互联网金融企业逐步将支付账户与理财账户结合，推出基金买卖、收单汇兑、保险销售、缴费服务等业务，进入交易撮合、支付代理、资产管理等金融领域，走向了综合金融业务服务商，对商业银行基础性存款的分流和理财业务压力越来越大。较为典型的如余额宝，自2013年6月上线以来，截至2017年1月，余额宝用户数已超3亿，资金规突破8000亿元，成为全球用户数最多的单只基金。互联网金融产品将“支付交易”与“资产增值”相结合，实现了分散、零星资金的“万涓成海”；相比而言，传统金融企业存在的主要问题是机制体制及创新活力的不足。未来，智能理财将是竞争的重点市场，很多信息透明和标准化的理财产品适合于线上作业，以后银行柜员可能只处理那些复杂的理财业务。因此，未来谁能真正以客户为中心，抢占先机，赢得客户的信任，谁就能率先建立优势，进而形成强大的财富管理品牌。

更深层次的数据信息资源争夺战刚刚开始。商业机会就源自信息不对称，谁能够最大限度地掌控和利用信息资源，谁将成为商业的强者。互联网金融企业控制电商平台，运用金融科技，依靠场景掌握了用户的资金流和信息流，进而延伸至支付、融资等金融服务领域，最终成为信息服务提供商。客户的网上搜索、在线沟通、支付交易等行为，注册信息、交易信誉、社交关系及习惯偏好等数据被互联网企业获取，构成支付闭环，逐步形成对客户信息的部分优势。但相比银行，目前电商平台的数据仍存在较大局限性，更偏重于场景交易和社交信息，客户黏性不强，挖掘成本较高，缺乏商户在金融活动、项目发展、销售上下游、专业咨询、投资银行及国际化等方面的专业信息。银行虽有数据信息的历史积累和先行优势，但若不重视数据化建设，不补缺数据信息短板，缺少对客户行为、资金动态、市场及交易动态信息数据的把握，也会形成信息数据“碎片化”，坐享海量信息同时患上信息数据“贫血症”。

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